信聯(lián)：給中國(guó)人金融信用畫(huà)像(深閱讀)

本報(bào)記者 彭訓(xùn)文 韓維正

近日，百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況在央行官網(wǎng)結(jié)束公示，業(yè)內(nèi)期盼已久的“信聯(lián)”終于揭開(kāi)了神秘面紗。專家表示，“信聯(lián)”旨在徹底根治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域用戶騙貸、多頭借貸，機(jī)構(gòu)非法收集用戶信息等行業(yè)亂象，短期內(nèi)的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的借貸記錄共享，長(zhǎng)期目標(biāo)是打造防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的深層次、規(guī)范性治本工程。

管控風(fēng)險(xiǎn)是初心

提到“信用”，很多人并不陌生。近年來(lái)，一些市場(chǎng)化信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)逐漸興起。在北京市一家企業(yè)工作的小李說(shuō)，“很多機(jī)構(gòu)推出了信用打分體系，分?jǐn)?shù)比較高時(shí)可以體驗(yàn)不少服務(wù)，比如免押金租車、酒店先住后付、消費(fèi)分期等?！?

為促進(jìn)個(gè)人征信行業(yè)更快更好發(fā)展，2015年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家市場(chǎng)化公司做好開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但牌照遲遲未發(fā)。

為何會(huì)這樣?中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾表示，這是由于每一家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享;8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突，等等。

“當(dāng)前個(gè)人征信行業(yè)存在很多亂象，一些客戶惡意騙貸、多頭借貸，一些平臺(tái)魚(yú)目混珠，打著征信名義過(guò)度采集個(gè)人信息，不僅造成個(gè)人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間形成‘信息孤島’，而且大大推高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的壞賬率，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)?！辟Y深互聯(lián)網(wǎng)金融專家、河北金融學(xué)院教授趙永新對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

2017年10月，從事分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的趣店集團(tuán)創(chuàng)始人羅敏公開(kāi)表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當(dāng)銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)系在一起時(shí)，外界對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)十分擔(dān)憂。

“信聯(lián)”的籌建正是在個(gè)人征信行業(yè)諸多亂象和風(fēng)險(xiǎn)凸顯之際。據(jù)央行官網(wǎng)公示材料顯示，百行征信公司主要股東及所持股份為：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)分別持股8%。

“‘信聯(lián)’是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，聯(lián)合多家民營(yíng)征信公司設(shè)立的全國(guó)性征信平臺(tái)，有利于打破互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)間存在的‘信息孤島’，實(shí)現(xiàn)信息共享，并與央行征信中心一道，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)?！北本┐髮W(xué)數(shù)字金融研究中心副主任黃卓對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

他說(shuō)，與百姓生活聯(lián)系緊密的央行征信中心，其數(shù)據(jù)來(lái)源主要是商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，但仍有數(shù)億人群由于未獲得這些傳統(tǒng)信貸服務(wù)而缺乏信用記錄，游離于央行征信中心之外，很多人主要在各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行借貸。

統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費(fèi)金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，還擁有客戶海量的社交、購(gòu)物、出行、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等信息。據(jù)悉，“信聯(lián)”主要目標(biāo)就是將這些信息進(jìn)行有效整合共享。

“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，‘信聯(lián)’的籌建是一種翻天覆地的變化，還會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系造成重大影響?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

數(shù)據(jù)共享是核心

目前，百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況公示已結(jié)束，意味著“信聯(lián)”籌組將進(jìn)入落實(shí)期。不過(guò)，當(dāng)記者就此采訪相關(guān)股東公司時(shí)，多數(shù)選擇了婉拒。

“‘信聯(lián)’是一個(gè)具有監(jiān)管功能的組織或協(xié)會(huì)，而不是一個(gè)純粹營(yíng)利的企業(yè)?？仫L(fēng)險(xiǎn)是信聯(lián)短期內(nèi)的主要目標(biāo)，建立一個(gè)完善的系統(tǒng)是其長(zhǎng)期目標(biāo)。這種立場(chǎng)和定位，決定了它會(huì)損害一些既得利益集團(tuán)的利益?！倍阒钦f(shuō)。

他認(rèn)為，信聯(lián)應(yīng)遵循“脫虛入實(shí)”、控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等金融體系規(guī)律，解決此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的現(xiàn)金貸問(wèn)題、P2P(點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款)問(wèn)題、消費(fèi)金融問(wèn)題等?！啊怕?lián)’應(yīng)立足為廣大用戶和國(guó)家金融體系建設(shè)服務(wù)，杜絕此前一些協(xié)會(huì)‘既做裁判員又做運(yùn)動(dòng)員’現(xiàn)象。”

據(jù)了解，結(jié)束公示后，百行征信公司將成立相關(guān)組織機(jī)構(gòu)，搭建系統(tǒng)，核心工作是組建團(tuán)隊(duì)、實(shí)現(xiàn)各家公司征信數(shù)據(jù)共享，然后是正式運(yùn)營(yíng)。

其實(shí)“信聯(lián)”的核心工作——實(shí)現(xiàn)各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信數(shù)據(jù)共享的準(zhǔn)備工作早已展開(kāi)。2016年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”，其定位正是建立國(guó)家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

多家機(jī)構(gòu)共同打造一個(gè)信息共享平臺(tái)，好處是明顯的，不僅能統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、更好保護(hù)用戶個(gè)人隱私，而且對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和國(guó)家信用體系建設(shè)有利。

然而，實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)據(jù)共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來(lái)的問(wèn)題，也有數(shù)據(jù)如何打通、如何接口、形成何種數(shù)據(jù)等問(wèn)題。董毅智認(rèn)為，“信聯(lián)”如果出于監(jiān)管目的，就應(yīng)該打通各家數(shù)據(jù);如果僅是企業(yè)間為謀利而交換數(shù)據(jù)，那就沒(méi)有意義?！皵?shù)據(jù)如今也是一種資產(chǎn)，共享平臺(tái)具體如何設(shè)計(jì)，需要‘信聯(lián)’經(jīng)營(yíng)管理層好好考慮。”

趙永新表示，目前各家征信機(jī)構(gòu)的模型多是基于自身平臺(tái)的金融交易數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)或生活大數(shù)據(jù)，屬于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要重新設(shè)計(jì)、優(yōu)化數(shù)據(jù)模型，甚至需要金融人工智能綜合分析，才能得出類似美國(guó)FICO的個(gè)人信用分值，難度不小。

“由于還不知道‘信聯(lián)’具體運(yùn)行規(guī)則和利益分配機(jī)制，且?guī)准夜蓶|公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)據(jù)擁有量上存在顯著差異，未來(lái)‘信聯(lián)’數(shù)據(jù)共享和互聯(lián)互通效果如何，目前還難以判斷。”黃卓說(shuō)。

全面打通是目標(biāo)

當(dāng)然，當(dāng)個(gè)人金融信息實(shí)現(xiàn)共享之后，強(qiáng)化個(gè)人隱私保護(hù)仍是人們關(guān)注焦點(diǎn)。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員李虹含建議，應(yīng)建立完善的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，注意收集環(huán)節(jié)中個(gè)人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡。他認(rèn)為，征信立法應(yīng)明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的安全保障義務(wù)，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級(jí)管理制度和個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)監(jiān)控制度，并確保其安全運(yùn)行。

專家建議，在利用環(huán)節(jié)中，應(yīng)約束使用人的使用行為，明確其謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)讓義務(wù)。此外，還需要引入懲罰性賠償制度。

綜合來(lái)看，中國(guó)人目前的金融信用數(shù)據(jù)收集主要分為兩部分。

一是央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告。凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人也有自己的信用報(bào)告。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人負(fù)債信息，以及與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息?！靶怕?lián)”的出現(xiàn)正是為了更好整合這些信息。

也就是說(shuō)，這兩部分?jǐn)?shù)據(jù)構(gòu)成了中國(guó)人個(gè)人金融信用的基本圖像。那么，在未來(lái)有可能將這兩類數(shù)據(jù)進(jìn)一步整合嗎?

“將來(lái)一定會(huì)打通。”董毅智表示，金融行業(yè)剝掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心價(jià)值。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司抓取的大數(shù)據(jù)其實(shí)大多是個(gè)人房產(chǎn)、汽車等具有抵押性質(zhì)的產(chǎn)品信息，將來(lái)不僅個(gè)人，包括中小企業(yè)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)也會(huì)被打通，統(tǒng)一監(jiān)管，這是“信聯(lián)”成立的根本價(jià)值。

而從整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)角度看，更大范圍的信用數(shù)據(jù)打通也值得關(guān)注。例如最高法與公安、金融等部門(mén)，近年來(lái)為懲治“老賴”而打造了聯(lián)合信用懲戒體系。由國(guó)家發(fā)改委、央行等牽頭，多個(gè)政府部門(mén)聯(lián)合簽署了聯(lián)合激勵(lì)、聯(lián)合懲戒備忘錄，涉及反炒信黑名單、電子商務(wù)領(lǐng)域制假售假黑名單、安全生產(chǎn)領(lǐng)域失信主體名單等。

趙永新表示：“無(wú)數(shù)據(jù)，不金融。大數(shù)據(jù)上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，意味著未來(lái)農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)治理都將互聯(lián)網(wǎng)化。其中，形成大量交易數(shù)據(jù)的金融業(yè)是核心內(nèi)容，整個(gè)社會(huì)信用體系的打造就要依靠這些數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)?！?

“金融創(chuàng)新領(lǐng)域往往一放就亂、一管就死，應(yīng)該借鑒海外經(jīng)驗(yàn)，在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)、特定領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行倒計(jì)時(shí)式的信用體系建設(shè)創(chuàng)新，逐步打通具體關(guān)節(jié)?，F(xiàn)在‘信聯(lián)’正是這樣一個(gè)新契機(jī)和新起點(diǎn)。”董毅智說(shuō)。